意外險保障意外發生時的持續現金流入

  【輕理財規劃-Nathan】
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2012/7/2
意外險保障意外發生時的持續現金流入
 
固定儲蓄是每個人在理財時,都必須建立的重要習慣。然而,有可能因為風險的發生,導致我們的收入中斷,甚至造成大額的支出。所以,在保險的規劃上,讓個人有持續的現金流入(儲蓄),是不可或缺的一塊。保險商品最主要用來解決此問題的正是意外以及醫療,因為篇幅有限,在此先分享意外險的部分。

首要瞭解定義跟條款
在任何一家保險公司,對意外的定義都是相同的-「非由疾病引起之外來突發事故」,常見的事故像車禍,或是因為颱風地震等天災,造成的身故或殘廢。

瞭解定義是一件無聊的事,但長期以來,保險公司跟保戶之間發生許多糾紛,卻也都是由此而來,例如之前某雜誌就曾報導過,同樣的醫療行為,當醫生開的診斷書寫「扭傷」跟「搓傷」,只差一個字,竟會影響到保險公司是否理賠。其實關鍵就是在於定義跟條款上,只要符合保單合約的事項,保險公司沒有理由不賠,為了自己的權益,請花時間做一點功課吧。

意外險如何規劃
感覺跟壽險的家庭責任很像,但保障的是不同層面的問題。從理賠項目來看,壽險的理賠是針對「身故跟全殘」,而意外險的理賠則是「因意外導致的身故跟殘廢」。

簡單來說,只要死亡,壽險都會理賠。但殘廢(非全殘),則是意外險才理賠。因此,意外險的重點正是在解決「殘」的問題。「殘」比「死」還麻煩,因為除了家庭責任還在之外,還有自己的生活費用,未來可見的支出相當龐大。

殘廢等級
意外險根據不同殘廢等級,對應不同的理賠金額。下圖是殘廢等級給付表的一部份。可以概略的看出來,當殘廢等級達到80%,已經失去工作能力(無法產生收入)。殘廢等級達到50%,勉強能從事工作,但也難以承擔家庭責任。

保額的計算
在規劃時,意外險的額度通常會抓的比壽險的家庭責任額還高。例如我有500萬的家庭責任,以殘廢等級50%,反推出需要的意外險額度:500萬÷50%=1000萬。

同樣地,這個額度可以扣掉自己手上的可動用財產,跟已購買的意外險保單。(計算的流程,可參考上周的精算壽險需求)

意外醫療
除了意外險本身之外,在規劃商品時,常會附加所謂的「意外醫療險」。大概如下圖。

相對來講,意外醫療的重要性就沒那麼高,一來理賠金額小,就算不靠保險,也能自行負擔;二來理賠的內容,與一般醫療險重覆。因此,有沒有加購意外醫療的附約並不重要。