用買房繳房貸的壓力
成為自己存錢的動力

我的想法是如果在繳房貸本息,

在月支出的五成以下，
真的就租不如買，

不然賺在多沒有透過買房來強制儲蓄，
大部分的人都會把這些錢，
不知不覺的敗掉或胡亂投資賠掉，
到時,買房的夢,就會愈來愈遠,
愈來愈買不起了!!

以下分享住展雜誌，
財經專家阮慕驊(買屋好)
和宅神朱學恆(租屋好)的兩派論述，
跟大家分享囉!!

阮慕驊認為，長遠來看，買房子一定是比租房子划算的。

買房等於強迫儲蓄
財經專家阮慕驊認為，買屋當然比租屋好。阮慕驊說，很多人說不買屋，因為怕失業、減薪，揹不起二十年的貸款，他反問，難道租屋，失業了就不用繳房租了嗎？阮慕驊表示，租房子二十年雖然比買房子繳貸款二十年付出少很多，但長期來說，買房子二十年後就不用再繳貸款了，有間房子了，這叫強迫儲蓄，租房子還是要繼續付房租，所以囉，長遠來看，買房子一定是比較划算的。

阮慕驊說，他不知道大家投資理財的成果如何，但他看過身邊玩股票、期貨的許多朋友，長期來講都是一場空，股海翻騰年年維持漂亮數字，最後根本就沒有甚麼輸贏，反而是不太想動腦筋的人怕鈔票變薄跑去繳房貸，二十年後至少還有個老本在。

有宅神之稱的朱學恆，他住在位於台北市中山區的三房華廈，月繳二萬五千元房租。朱學恆笑說，台灣整體人力資源跟薪水在往下走的時候，房價怎麼可能往上漲，房價就算往上漲，你怎麼可能蠢到要去買這樣逆勢向上漲的房子呢？

不作背重殼的屋奴
朱學恆說，政府喊出打房後，大台北房價好像要跟政策作對，仍一路狂漲。朱學恆說他租屋附近的中古屋價格，一年來飆到每坪五十萬元，漲幅驚人，但相較於租屋行情價，一坪七百多元，十年來不漲反降。他說，假如買三十坪中古屋，少說一千五百萬起跳，以貸款七成來算，本金加利息，每月大約要繳五萬五千元，反觀租房子每個月二萬多就搞定，省下三萬多活用資金，所以朱學恆寧願以租代買。

朱學恆還說，每次講這觀念總是被他爸媽打槍，說他不懂事，他的父母總是說：『買房子，以後你要貸款的時候才好談。』他發出『咦』的質疑聲說，買房子還不是得貸款嗎？如果頭期款準備太少的話，每個月要繳的錢比房租還要貴好幾倍啊！一樣要繳二十年，好苦的二十年呀！
李雪雯說，『租不如買』的參考指標是，若是租金支出遠高於房貸利息，就可以考慮去看看房子、買房子了。

理財顧問李雪雯則認為，不論是從出生率的降低，以及空屋率的增加數字來看，房價在自由市場經濟的供需原理之下，除非有特殊的大量需求出現，否則未來房價都是應該回檔修正的，同時也不可能再出現民國七十九年那樣的房地產空前榮景。

李雪雯說，如果不買房子，改用租屋，或許可以讓自己的生活品質改善，同時也可以儘快儲存足夠的退休基金，讓自己提早享受衣食無虞的退休生活。但是，有人寧可將物慾降到一般人難以忍受的最低水準，最後還要擠在一間好窄的小屋。

創造最大效益
她說，買屋與租屋之間，沒有是非對錯的問題。因為每一項世俗上的資產，在每個人心目中的價值，是完全不能相提並論的。只不過，每一位理財大眾都應該重新思考每一元收入，所能創造的最大效益，並在自己還有能力賺錢之際，創造出更高的投資報酬率。否則，當其他人的財富奮勇超前之際，在原地踏步的自己，恐怕會被無情地向後推去。

阮慕驊簡單地以數字為買屋或租屋的消費者分析，在新北市永和區，租個四十坪左右的房子，一個月租金算你二萬好了，一年二十四萬，租個二十年四百八十萬，二十年後你並沒得到啥，但是租你房子的房東，拿你的錢可以支付部分房貸。重點是房東後來獲得了房子還坐享增值，這樣算起來，您認為是買的比較划算，還是租的比較划算呢？

阮慕驊說，重點是買地段好的房子，管你房子是幾年老房子，不但抗跌性高，還有升值空間。房貸壓力其實跟租房子差不多，你付不起房貸，不也相對付不起房租？而且隨著物價高漲，幣值也會改變，難道二十年前的一百萬跟現在一百萬同價值嗎？

早知還是買房好
有人說的也沒錯，貸款買房強迫儲蓄難提領，不如租屋。你現在存款應該不多，所以不太會花，但是當你租屋有錢存下來，存款破百萬，許多買高價物品的念頭會出現，不知不覺花錢買了很多東西，於是就會出現如阮慕驊所言的，早知道還是買房子好，就不會像現在一樣工作了幾十年還是無殼蝸牛了！

買的房子有幸福感
阮慕驊說，到底房子是自己在住的，人過中年後越來越『宅』，下班後直接面對的就是居住環境．花錢好好打理它，心理上的滿足感絕對比搞台好車或是出國遊玩要持久踏實，幾十年後的自宅VS繳了幾十年的房租，買房的房屋總價值絕對超過租屋者的總價值，不管是從金錢增值的觀點，或是一個『家』所帶來的幸福觀點來看。

宅神則說，他有個朋友，最近的困擾是：女友要求結婚一定要先買房子。但他還有債，沒辦法這麼快給她承諾，所以女友要他努力存錢。每次想買奢侈品或吃些好東西就被女友冷嘲熱諷，看不起他現在的薪水和地位。讓他憂鬱又憤怒，連出國放鬆這種話都不能提，搞得壓力很大，經常吵架。不明白為何有房子才叫安定，結婚才叫終成眷屬？因為這個大夢想，兩人的交往品質變得不好。那婚還要結嗎？還有買房子的必要嗎？

朱學恆說，『想結婚的兩個人歷經萬難在一起後，到最後想離開恐怕也得歷經萬難！』最後他還丟了這句話：『一千五百萬可以住凱悅五星級飯店二十年耶（因為長期約有打折）。』幹啥一定要買房？他想不懂。

朱學恆表示，大家一定要打破傳統『有土斯有財』的迷思，想想，為了買房子，結了婚後不敢生小孩，每個月還要扛四、五萬元以上的房貸，萬一買了房後，房價下跌，這樣的人生是不是很痛苦？

朱學恆提醒想在當下買房的人，就算一輩子打拚買了一棟房留給小孩，卻讓小孩因此喪失人生奮鬥努力的目標，那不見得是件好事，而現在買不起，並不代表以後買不起。當房價泡沫破裂，政府祭出打房措施後，台灣的房價一定會破盤，未來適合的買點才會出現。

李雪雯表示，買方的心態，當然是認為可以買得越便宜越好，但最終還是希望可以早日買到屬於自己的房子，她建議，明年會是對買方最為有利的時機，至於怎麼判定該不該買房子？她認為，除了檢視自己手上的資金外，『租不如買』的參考指標是，若是租金支出遠高於房貸利息，就可以考慮多去看看房子買房子了。

利率低檔轉租為買
李雪雯認為，買房子、租房子沒有絕對好或絕對不好，一切都因人而異，有能力當然就買房子，沒能力暫時租房子也過得去。她說，房貸利率一直處於低檔，就會衍生轉租為買的自住需求，甚至在升息初期也不會馬上改變此一趨勢，但當利率升至四％或五％時，買不如租的氛圍就會轉濃。

李雪雯說，年輕族群購屋並不是夢想，只要善用貸款方案、謹慎規劃理財，購屋其實可以很簡單。她說明，目前經濟環境處於高風險、低利率，購屋不但能滿足住的需求，更是具有保值抗通膨特性，同時也是絕佳的理財及節稅管道。因此，在低利率市場下，與其將錢存進銀行，不如拿來投資保值又具增值潛力的房地產，及早累積財富。

是否要殼自己思量
台灣房市市況顯示，為什麼至今房屋市場依然熱絡，看不出太多利空的陰影？同時也還是有人願意前仆後繼地購買房子。宅神朱學恆認為，現今會買房子的人，有兩種，一種是不怕死，就算嚴重套牢或是影響生活品質，這些人也會為了一圓『有殼』之夢而買房子不悔。

有人問阮慕驊，「買屋會不會太晚行動了？」他搖頭說：「只要有開始，永遠不嫌晚。」這位家住桃園的購屋者，雖然現在每天需通車一小時，但他說，桃園房子便宜又新，況且擁有房子的幸福感無可取代，根本不以為苦。也因為長期租屋，才讓他對心中的理想購屋條件更為了解，在找房子的過程懂得與現實妥協，在房價與生活環境找到平衡。
李雪雯說，很多人的第一間屋都是咬著牙買的，只要避免『咬到牙破血流』，一輩子至少要買一間屋。她表示，面對現在的高房價環境，首購族千萬要把握量力而為，勝於早買早好的原則，把租屋期當成購屋準備期，並做好購屋前的理財功課，才能加快晉升為有殼一族。

文／倪子仁　攝影／邱添榮